Simulateur du coût de l'assurance solde restant dû (ASRD)
Comparez le coût de l'ASRD selon trois modalités de prime — nivelée, dégressive ou unique — et découvrez vos droits réels pour changer d'assureur selon la date de signature de votre crédit hypothécaire.
Montant initial du crédit hypothécaire.
Constante toute la durée.
Dégressive, recalculée chaque mois.
Montant forfaitaire versé à la souscription (1-4 % courant).
Payée en une fois, non comparable directement aux totaux ci-dessus.
Soit environ 83,53 % d'économie.
Coût cumulé dans le temps
Comparaison mois par mois entre la prime nivelée (constante) et la prime de risque (dégressive, sur capital restant dû).
Trois modalités de prime en Belgique
L'assurance solde restant dû (ASRD) belge se décline en trois modalités courantes :
- Prime nivelée : taux appliqué au capital initial, constant toute la durée du crédit.
- Prime de risque : taux appliqué au capital restant dû, recalculé chaque année, donc dégressive.
- Prime unique : montant forfaitaire versé (ou financé dans le crédit) à la souscription, souvent 1 à 4 % du capital assuré — une modalité nettement plus répandue en Belgique qu'en France.
Changer d'assureur : un droit plus limité qu'en France
Contrairement à la loi Lemoine française (résiliation à tout moment, sans frais), la Belgique n'offre pas de droit de résiliation immédiat et universel. Depuis la loi du 8 février 2024, un emprunteur peut changer d'assureur ASRD sans que la banque puisse majorer le taux du crédit en représailles, mais seulement après qu'un tiers de la durée du crédit se soit écoulé — et uniquement pour les crédits signés à partir du 1er juin 2024. Pour les crédits antérieurs, la banque reste libre de réévaluer le taux.
Indépendamment de ce mécanisme, le contrat d'assurance lui-même peut être résilié à partir de la 2e année, avec un préavis de 2 mois (réduit de 3 à 2 mois depuis le 1er octobre 2024).
Le questionnaire médical reste la norme
Contrairement à la loi Lemoine, la Belgique n'a pas d'exemption de questionnaire médical pour les petits crédits : la quasi-totalité des contrats ASRD exigent un questionnaire de santé complet, quel que soit le montant emprunté. Un mécanisme distinct, le droit à l'oubli, réduit depuis le 1er janvier 2025 à 5 ans le délai au-delà duquel certains cancers n'ont plus à être déclarés, et plafonne à 125 % de la prime de base la surprime pour certaines pathologies chroniques.
Le taux du crédit peut dépendre de l'assurance choisie
Point souvent négligé : les banques belges accordent fréquemment une remise sur le taux du crédit en échange de la souscription de leur propre ASRD. Changer d'assureur peut donc faire perdre cette remise, en particulier sur les crédits signés avant le 1er juin 2024 — un facteur à intégrer avant toute décision, au-delà du seul coût de l'assurance.
⚠️ Outil indicatif à but pédagogique, sans valeur de devis contractuel. Les taux réels varient selon l'âge, l'état de santé et le profil de l'emprunteur. Vérifiez votre situation auprès de votre assureur, de votre banque ou de Wikifin.be.
Questions fréquentes
Puis-je changer d'assureur ASRD à tout moment, comme en France ?
Non. Contrairement à la loi Lemoine française, la Belgique n'offre pas de droit de résiliation immédiat et universel. Depuis la loi du 8 février 2024, un emprunteur peut changer d'assureur ASRD sans que la banque puisse majorer le taux du crédit, mais seulement après qu'un tiers de la durée du crédit se soit écoulé, et uniquement pour les crédits signés à partir du 1er juin 2024.
Que se passe-t-il si mon crédit a été signé avant le 1er juin 2024 ?
La protection contre la majoration du taux ne s'applique pas rétroactivement. Si vous changez d'assureur ASRD sur un crédit antérieur à cette date, votre banque reste en principe libre de réévaluer le taux de votre crédit, notamment si celui-ci bénéficiait d'une remise liée à la souscription de l'assurance groupée.
La prime de risque (dégressive) est-elle toujours moins chère que la prime nivelée ?
Pas systématiquement, mais c'est très souvent le cas sur la durée totale du crédit, notamment pour les emprunteurs jeunes et sans risque de santé particulier. La prime de risque s'applique au capital restant dû (dégressif), alors que la prime nivelée s'applique au capital initial (constant), ce qui accentue l'écart de coût avec le temps.
Existe-t-il une exemption de questionnaire médical comme en France ?
Non. La quasi-totalité des contrats ASRD belges exigent un questionnaire de santé complet, quel que soit le montant emprunté ou l'âge de l'emprunteur — il n'y a pas d'équivalent à l'exemption française pour les petits crédits. Un mécanisme distinct, le droit à l'oubli, réduit depuis le 1er janvier 2025 à 5 ans le délai au-delà duquel certains cancers n'ont plus à être déclarés.
Ce simulateur remplace-t-il un devis d'assurance ?
Non. Les taux réels dépendent de votre âge, de votre état de santé, de votre profession et du montant emprunté. Ce simulateur donne un ordre de grandeur pour comparer les trois modalités de prime (nivelée, dégressive, unique), mais seul un devis personnalisé d'assureur reflète votre coût réel.
Comprendre l'assurance solde restant dû en Belgique
L'assurance solde restant dû (ASRD) n'est pas légalement obligatoire, mais elle est systématiquement exigée par les banques pour accorder un crédit hypothécaire. Elle couvre les risques de décès (et parfois d'invalidité) qui empêcheraient l'emprunteur de rembourser son crédit.
Trois modalités de prime, une spécificité belge
📈 Prime nivelée
Taux appliqué au capital initial, constant toute la durée du crédit.
📉 Prime de risque
Taux appliqué au capital restant dû, recalculé chaque année, donc dégressive.
💰 Prime unique
Montant forfaitaire (1 à 4 % du capital) versé ou financé dans le crédit à la souscription — bien plus courant en Belgique qu'en France.
Formules utilisées par le simulateur
📐 Prime nivelée (constante)
Prime mensuelle = Capital initial × (taux_nivelée / 12)
Coût total = Prime mensuelle × Nombre de mois
📐 Prime de risque (dégressive)
Prime du mois i = Capital restant dû(i) × (taux_risque / 12)
Le capital restant dû est recalculé chaque mois avec la formule d'amortissement standard du crédit (mensualité constante, part d'intérêts décroissante, part de capital croissante).
Exemple concret
| Hypothèses | Valeur |
|---|---|
| Capital emprunté | 200 000 € |
| Taux du crédit / durée | 3,5 % sur 20 ans (240 mois) |
| Taux prime nivelée | 0,34 %/an du capital initial |
| Taux prime de risque | 0,10 %/an du capital restant dû |
| Coût total prime nivelée | ≈ 13 600 € |
| Coût total prime de risque | ≈ 2 239 € |
| Économie potentielle | ≈ 11 361 € |
| Prime unique équivalente (2,5 %) | 5 000 € (payés en une fois) |
Exemple purement indicatif — les taux réels varient selon l'âge, l'état de santé et le profil de l'emprunteur.
Changer d'assureur : un droit plus limité qu'en France
- ⚠️Pas de résiliation à tout moment : contrairement à la loi Lemoine française, le droit de changer d'assureur sans majoration du taux du crédit n'est ouvert qu'après qu'un tiers de la durée du crédit se soit écoulé.
- ⚠️Non rétroactif : ce droit ne s'applique qu'aux crédits hypothécaires signés à partir du 1er juin 2024 (loi du 8 février 2024). Pour un crédit antérieur, la banque reste libre de réévaluer le taux si vous changez d'assureur.
- ✓Résiliation du contrat lui-même : possible dès la 2e année, avec un préavis de 2 mois (réduit de 3 à 2 mois depuis le 1er octobre 2024).
- ⚠️Questionnaire médical toujours requis : aucune exemption équivalente à celle de la loi Lemoine pour les petits crédits.
📚 Sources
- • Wikifin.be (FSMA) - Assurance solde restant dû
- • Assuralia - Réforme de la résiliation des contrats d'assurance
Dernière mise à jour : Août 2026